房贷还款方式如何选择？等额本金还是等额本息？,瑞金房产网

这段时间，全球经济都不行，我不少朋友手上有点现金，但又担心货币贬值，可奈何没有更优质的标的物，所以又重新把眼光盯回楼市的情况，说到货币贬值的问题，我们今天就聊聊房贷中的两种贷款方式，很多朋友也私下也经常问我，如何选择，等额本息和等额本金，哪一种更适合。

这两种还款方式，一字之差，但差距却不小，对于很多第一次买房的人来说，往往都举棋不定，不知如何选择，只能问度娘了；

两种还款方式最直观的体现为：等额本息还款金额每月是固定金额；等额本金每月还款金额有多到少，逐月递减。

下面我们举例贷款50万元，按揭30年，利率为基准利率4.9%为例，不上浮也不下浮。

a、等额本息：贷款50万元，还款总额95.53万元，支付利息45.53万元，每月月供一样为2654元。

b、等额本金：贷款50万元，还款总额86.85万元，支付利息36.85万元，每月月供递减。

明账目上来看，等额本息要比等额本金多支付86787.27元利息。看到这个数据，很多人就会说，数据在那里，等额本金法就是省钱，贷款金额一样，利息少支付了。

大家仔细看一下，采用等额本息法的特点是每个月还款额固定，在第一个月的2653.63元里，利息2041.67元，本金611.97元。

但到第360月，你每个月还是还款2653.63元，但是其中本金2642.84元，利息仅为10.79元。

采用等额本金法，每个月固定还本金1388.89元，利息将逐渐减少，第一个月应还利息2041.67元，故第一个月应还房贷总额为3430.56元。

曾经很多文章都说，等额本息会多交几万、几十万的利息，房贷用等额本金更好，真的是这样么？

首先：你得问自己，是不是想充分利用银行的资金，自己只付收款，剩余月供。

其次：是不是想用的越久越好，自己的压力越小。

想清楚这2个问题，后面就的容易理解了，等额本金和等额本息的利率是一样的，他们俩最大的区别，在于等额本金，你前期还款较多，仅此而已。

首先，我们仔细对比上表发现，不管你是等额本金法还是等额本息法，只影响你每个月还的本金数量，而不会影响你还款的利息，你还的利息是一样多的。

你会说，不对吧，等额本金法每个月应还的利息很明显是在迅速减少，上面表格上显示的很详细、很清楚。

别急，你再仔细看看，两种还款方式，第一个月需要偿还的利息都是2041.67元，但是随后等额本金法应还的利息在迅速减小，为什么呢？

因为在第一个月，两种办法所占用的本金，都是50万整，所以他们当月应还利息的金额都是50万*4.9%/12=2041.67元。

但是第一个月，等额本金法额外还了1388.89元的本金，而等额本息法，只还了611.97元的本金。

从第二个月开始，等额本息法占用银行的本金就变多了，随着时间的推移，它额外占用的银行本金，会越来越多。

你占用了更多的银行本金，利率一样的情况下，你应缴的利息当然应该变多。每一期你应缴纳的利息，都是你当期占用本金*利率，等额本金和本息均是如此。

但是我之所以找银行贷款买房，就是因为我没钱啊，我要是有钱我还贷款干嘛。至少90%以上的普通人，都希望占用更多的银行本金，越多越好。

如果能永久占用银行的本金，每期只还利息不还本金，做投资的人最喜欢这样的贷款，那简直太爽了。现在很多商业贷款就是先利息后本金，但这个利息远远比房贷高，贷款年限远远没有房贷时间长，一般是1-5年。

房贷利率，是绝大多数人一辈子能借到最低利息的贷款了（除开助学贷款和近几年的扶贫类贷款）。

出于这种思维考虑，那我们当然更倾向于选择等额本息法，因为这种办法前期偿还的本金极少，贷款买房的人群，绝大部分，都是现在没钱，未来有钱。

30年前100元，可以买一头猪，和现在的100元只能买几斤猪肉。等额本金法很明显有头重脚轻的趋势，并不是普通工薪层合理的资金分配方式。

综上，占用银行的本金越多，应还的利息越多，但是银行承担的风险和成本也越大，所以大家是公平交易。